Finn lavest rente

Greit å vite når du låner penger

• It’s paback time - Sett opp et budsjett

  Jada, vi vet, ordet budsjett er kanskje ikke så sexy, men dette punktet er det absolutt viktigste når vi snakker nedbetaling, og en forutsetning for å kunne ta kontroll over økonomien din. Et budsjett behøver ikke være så avansert, men handler enkelt og greit om pluss og minus; utgiftene dine må aldri overstige inntektene.

  Lukke

• Hva er kredittscore?

  Kredittscore er et poengsystem banker og andre långivere bruker for å vurdere hvor kredittverdig en person er. Men, la oss ta det fra begynnelsen; når du søker om lån hos banker og andre långivere må de ta stilling til hvor sannsynlig det er at du kommer til å betale lånet tilbake. Hvordan er dette mulig?

  For å kunne vurdere dette tar man en kredittsjekk, hvor dine ulike faktorer er med på å avgjøre hvor mange poeng du får. Summen av disse faktorene utgjør din kredittscore. Kredittscoring utføres av et kredittopplysningsbyrå med spesiell tillatelse fra Datatilsynet. I Norge er de største av disse Experian, Bisnode og Evry.

  Det finnes et par ulike metoder for å regne ut en kredittscore, men ofte vurderes det hvor trolig det er at du får en betalingsanmerkning de neste 12 månedene. Du rangeres med en poengsum mellom 1 – 100, hvor 100 er best. Scoren blir beregnet med statistikk over din økonomiske adferd de siste tre årene og skal gi långiverne en pekepinn på:

  • Hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake utstedt kreditt
  • Hvor stor risiko det er for «mislighold» av kreditt (altså hvor god/dårlig betaler du er)
  • Muligheten for at du får en profittøkning eller nedgang

  
  

  Kort om kredittscore

  • Gir et bilde av hvor kredittverdig personen er
  • Benyttes av banker g andre långivere
  • Er resultatet av en kredittvurdering
  • Jo høyere tallverdi, jo bedre kredittscore

  Lukke

• Budsjett – den enkle veien mot sunn økonomi

  Har du mest lyst til å løpe din vei så fort noen nevner ordet budsjett? Alle kan ikke elske tall og økonomiske kalkyler, men de fleste setter pris på den friheten som oppstår når du har full oversikt over din private økonomi. For det er akkurat dette et budsjett handler om – kontroll.

  Livet kan bli enklere ved å få oversikt over hvor mye du får inn og hvor mye du bruker hver måned. Det tar rundt en halvtime (selv inkludert kaffepausen underveis) å sette opp et budsjett, og det kan fort vise seg å være den beste investerte halvtimen i hele ditt liv. Klar? Kult. Du kommer ikke til å angre.

  Lukke

• Oversikt over vanskelige begreper

  Amortering
  Et annet ord for «nedbetaling av gjeld», for eksempel som i nedbetaling av et boliglån.

  Annuitet

  Beløpet du betaler hver måned, kalles annuitet. Annuiteten inkluderer både renter og avdrag.

  Annuitetslån

  Her betaler du like mye gjennom hele lånets løpetid. I begynnelsen vil du da betale størst andel renter, og mindre på selve lånet. Dermed går nedbetalingen saktere.

  Betalingsanmerkning

  En notering hos et kredittopplysningsfirma som oppstår fordi du har utestående krav fra en eller fler kreditorer, ofte fra en inkassosak. Betalingsanmerkningen skal slettes med en gang du har betalt tilbake det du skylder. Du får vanligvis ikke lån om du har en eller flere betalingsanmerkninger.

  Belåningsgrad

  Angir boliglånets størrelse i relasjon til boligens markedsverdi/pris.

  Grunnlån

  Et lån med boligen som sikkerhet, noe som medfører lavere rente. Grunnlånet er ofte ca. 85 % av prisen på boligen.

  BSU – Boligsparing for ungdom

  Til du er 33 år kan du spare opptil 25 000 kr i året, og totalt 300 000 kr, på en konto som er øremerket til boligkjøp. I tillegg til en god rente, får du også 20 % skattefradrag – maks 5000 kr i året.

  Egenkapital

  Dette er den summen du selv må kunne stille med for å få boliglån. I Norge må du ha minst 15 % av boligens kjøpesum i egenkapital. Dette er bestemt av Finanstilsynets retningslinjer, som alle banker i Norge må forholde seg til.

  Etableringsgebyr

  Et engangsgebyr som en bank eller annen långiver kan ta som betaling for det administrative arbeidet for å opprette et lån. Beløpet blir ofte trukket fra utbetalt lånebeløp.

  Fakturagebyr

  Kostnad for å sende faktura per post. Fakturagebyret skal dekke kostnaden for långiverens administrasjon av fakturautsendelsen.

  Fast rente

  Velger du fast rente hos banken vet du nøyaktig hvor mye du må betale under hele avtaleperioden, hvilket gir en stor trygghet da beløpet ikke påvirkes av rentemarkedet. Bindingstiden er gjerne på 3, 5 eller 10 år, og du kan som regel velge å binde opp hele eller deler av lånet.

  Finansieringsplan / finansieringsbevis

  Oversikt over hvordan kjøpet skal finansieres med hensyn til egenkapital og lån, dokument som viser hvor mye banken vil gi i lån.

  Flytende rente

  Renten justeres fortløpende etter markedet. Det betyr at du som låntager må være forberedt på at renten kan gå opp, noe som fører til at dine utgifter øker.

  Forbrukslån

  Kalles også «lån uten sikkerhet», og det er nettopp det det er – et lån som ikke krever sikkerhet i bolig eller andre verdier.

  Gjeldsbrev

  Den avtalen du skriver på når du låner penger hos banken. I avtalen står vilkårene for lånet, for eksempel hvor mye du låner og hvilken rente dere har blitt enige om.

  Gjeldsordning

  Dersom du har havnet så kraftig i gjeld at du ikke har mulighet til å betale tilbake det du skylder, kan det være mulig å inngå en avtale med dine kreditorer hvor du betaler så mye du klarer, ofte i løpet av 5 år, og så vil resten av gjelden din slettes. Ordningen kan også omfatte det offentlige, og innvilges som regel kun én gang i livet.

  Heftelse

  Et krav/rett til noe/en del på en ting (eiendom, bil, eller noe annet av verdi).

  Kausjonist

  Et krav/rett til noe/en del på en ting (eiendom, bil, eller noe annet av verdi).

  Kredittgiver

  Foretak som tilbyr lån. Banker er en type kredittgivere.

  Kredittsjekk / Kredittvurdering

  Informasjon om en persons økonomi. Dette kan være opplysninger om registret gjeld og tilgodehavende, betalingsanmerkninger, inntekt. Informasjonen brukes som grunnlag av banker og långivere for å kunne gjøre en vurdering av din kredittverdighet.

  Kredittverdighet

  Evnen du har til å kunne betale tilbake det du skylder.

  Løpetid

  Lånets løpetid er tidsperioden fra den dagen du tar lånet, til den dagen lånet skal være tilbakebetalt. Løpetiden på et boliglån er gjerne 20-30 år, mens et forbrukslån kan ha nedbetalingstid på opp til 5 år.

  Løsøre

  Dette er alle gjenstander som ikke er fast eiendom.

  Lån uten sikkerhet

  Et lån uten sikkerhet er et lån uten pant i et objekt. Forbrukslån er et eksempel på lån uten sikkerhet.

  Medsøker

  En ytterligere låntager på lånet, som oftest familie eller en annen relasjon. En medsøker har samme betalingsansvar som hovedsøker.

  Nedbetalingstid

  Den tid du har på å tilbakebetale et lån. Kalles også løpetid.

  Pantedokument

  Et digitalt eller papirbasert dokument som viser at eiendommen er stilt som sikkerhet for en gjeldsforpliktelse (lån).

  Rammelån

  Rammelån er et boliglån som er sikret med pant i fast eiendom, og med mulighet for individuelle avtaler om opplåning og nedbetaling. Felles for de fleste rammelån er at det i stedet for en avtale om faste månedlige avdrag, gis mulighet til fritt å låne mer innenfor en avtalt ramme. Du får tilgjengelig kreditt til enhver tid innenfor avtalt kredittramme, og du unngår gebyr til bank og tinglysningsmyndigheter ved behov for ny opplåning.

  Refinansiering

  Også kalt gjeldskonsolidering. I stedet for å ha mange lån og kredittkortgjeld hos ulike aktører er det smart å samle alle disse, altså refinansiere lånet, hos en bank eller långiver. Det fører til at du kan få en bedre rente. I tillegg er det mye mer oversiktlig, og sjansen for å glemme og betale avdrag er mindre. Summen av gjeld forblir den samme, men du kan spare på lavere renter og færre gebyrer.

  Serielån

  Du betaler like stor andel renter og avdrag gjennom hele perioden. Det krever god økonomi siden de månedlige beløpene er større i begynnelsen, og blir mindre etterhvert som du betaler ned på lånet. Tips! Dette er noe man kan be banken om, og er noe folk ofte ikke kjenner til.

  Tinglysing

  Ved tinglysing gjøre en handling offentlig. Lån i bank tinglyses hos Kartverket. I tillegg tinglyses registering av hjemmelsdokumenter, skjøter, pantedokumenter m.v. i Grunnboken eller eventuelt i Borettslagsregistret.

  Topplån

  En del banker og boliglånsgivere lar deg kun låne opp til 70-75 % av boligens pris/verdi. Resten av lånet blir et så kalt «topplån» og fungerer egentlig som et forbrukslån. Derfor må du betale høyere rente på topplånet enn på den delen av boliglånet som er bunnlån. Til topplånet er nedbetalt er det smart å velge en høy nedbetalingstakt.

  Eksempel: Om du vil kjøpe en bolig og har spart sammen penger til 15 % av kjøpesummen, behøver du altså å låne 85 % av banken.

  Grunnlån: ca. 75 % av boligens pris/verdi

  Din del: minst 15 %

  Topplån: den resterende prosenten (10 %)

  Lukke