Effektiv rente

Effektiv rente er den totale kostnaden du betaler for et lån, en kreditt eller for å handle på avbetaling. Det er kun denne renten du skal bry deg om, selv om det ofte er den nominelle renten som långiverne bruker for å markedsføre sine lån. Selv om det står «0 % rente» i en annonse betyr ikke det at du kun betaler summen som produktet koster. Det blir nesten alltid lagt på andre avgifter enn den nominelle renten. Dette kan det være vanskelig å lese seg fram til om man ikke ser ekstra nøye over det med liten skrift i lånekontrakten. Her skal vi se litt nærmere på hva den effektive renten innebærer, hvordan man regner ut den, og hvilke feller man skal se etter for å unngå å havne i en rentefelle.

Hvordan regner man ut den effektive renten?

Siden det kan være vanskelig å regne seg fram til den effektive renten er långiveren forpliktet til å oppgi den i låneavtalen. Men det er derimot vanlig å markedsføre lånene sine med bare den nominelle renten, og det er derfor veldig viktig å lese det med liten skrift innen man skriver under på en avtale. For å regne ut den effektive renten må man regne med alle de samlede kostnadene ved lånet – nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr. Utover disse prøver långiver av og til og lure inn andre kostnader som blir en del av den effektive renten.

Det er lurt å tenke på at de relativt lave, enslige beløpene, for eksempel et etableringsgebyr på 300 kroner, kan utgjøre en veldig høy prosentkostnad på et mindre lån. Med termingebyr og annet kan den effektive renten på for eksempel en telefon for 3000 kroner bli over 100 %, selv om den nominelle renten er 0 %. Selv om man lokkes med avbetaling dersom man ikke har råd til å kjøpe et produkt er det viktig å huske på det alltid er billigere å betale med en gang.

Hvordan unngår man høye effektive renter?

Ettersom den nominelle renten er en prosentandel av produktets pris er det som oftest de relativt billige produktene som kjøpes på avbetaling som er de verste rentefellene. Selv det som pleier å ha en lav nominell rente kan fort bli dyrt ettersom långiverne ofte setter mange dyre avgifter på lånet. Ofte kan det være en bedre ide å ta opp et forbrukslån med en høyere nominell rente dersom man ikke har mulighet til å helt enkelt spare og gjennomføre kjøpet uten å låne.

Som alltid med lån, kreditter og kjøp på avbetaling er det billigste faktisk å ikke bruke de, og heller betale med en gang. Dersom det ikke går er det viktig at du leser kontrakten nøye, og sammenligner ulike långivere innen du skriver under. Långiveren er alltid forpliktet til å skrive den effektive renten i kontrakten, men den kan være vanskelig å se, så still derfor spørsmål, les nøye og sammenlign. La deg ikke lure av små, enkelte summer, husk at renten utgjør prosentandeler av produktets kostnad. Synes du at 50-100 % rente høres bra ut bare fordi beløpet er relativt lavt?